上世纪80年代，离岸在厦门工作期间，习近平上高山、进海岛、下农村、入农户，深入基层调研。

当然去年12月M2增速收敛到一位数，人民2023年12月末M2余额同比增9.7%，1月末同比增长8.7%。根据央行披露的存款类金融机构人民币信贷收支表，币地我们看中小银行和大型银行的境内人民币存款增幅有何不同。

其中一个最重要的模式是，政府债方债大银行放贷、政府债方债小银行买债：部分资质较好的企业从大银行获取低息贷款，转存入存款利率更高的小银行，小银行在二级市场上购买债券。从微观层面看，券热大银行完成了信贷目标，大企业获取了大小银行间的存款利差，小银行也补充了存款、通过加杠杆获得了收益。比如去年6月份，销探银行存款利率已经历过多轮下调，销探那时候国有大行3年期、5年期个人整存整取定期存款利率基本为2.6%、2.65%，股份制银行存款利率整体略高于国有大行，除渤海银行3、5年期存款利率均为2.95%外，大多数股份行整存整取定存利率3年期为2.65%，5年期为2.70%。

以上央行的划分有个问题，索地股份制银行里的招商银行、索地兴业银行、光大银行、中信银行、浦发银行、民生银行等事实上存款利率跟国有大型银行差不多，他们的存款数据被统计在中小银行里，对于以上数据有干扰，中小银行的存款增幅的下降可能更加严重一些。其中，国际2021年，我国大型银行的境内存款增加了63341亿元，相比年初增幅是6.4%，中小型银行的境内存款增加了88901亿元，相比年初增幅是9%。

而中小银行在存款利率下调后，离岸3年期、离岸5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%。

M2-M1剪刀差一般被理解为银行业外实体经济流动性松紧情况，人民M2增速过快表明货币流动性淤积于银行体系，人民出现空转的局面，那么是什么原因造成资金在银行体系空转的呢？近日有券商发布研究报告认为，近几年我国M2和存款增加不是存出来的，根据会计恒等式，银行体系的资产等于负债。加强金融消费者权益保护，币地既是维护金融安全和社会稳定的内在需求，也是金融业和经济社会长远健康发展的坚实基石。

适当加大案号等司法资源倾斜力度，政府债方债推动小额诉讼程序应适尽适，探索设立小额诉讼的诉前保全机制。三是共建零售金融纠纷诉前调解中心，券热推行诉前调解+司法确认模式。

全面提升金融消费者权益保护水平和质量，销探在许进看来，销探还需强化顶层设计，改革完善司法配套机制建设，系统统筹金融机构的合法权益与金融消费者的合法权益，全面提升金融消费者权益保护水平和质量。普惠金融中金融消费者素养的短板比较突出，索地零售金融更因为小额分散的业务形态特点，索地在金融服务的覆盖人群不断扩大并逐步下沉的背景下，呈现零售信贷类借款纠纷绝对数量攀升的问题。

(责任编辑：黔东南苗族侗族自治州)